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人均欠债13万!“储蓄大国”变“负债大国”,百姓的钱都花哪了?

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最近,有二组数据吸引着大众的眼球,引发了广泛的争论。一个是,中国目前的储蓄率降至历史最低水平,甚至还有继续下滑的趋势。众所周知,中国的储蓄率是世界最高的国家。2010年,我国的储蓄率超过了50%,而像欧美国家的储蓄率只有10%都不到。但令人奇怪的是,近年来中国储蓄率由过去的50%,跌至现在的45%。中国还有5.6亿人在银行没有存款。


另一个是,中国居民的负债率从过去几乎为零,到近十多年来快速上升。数据显示,我国居民总负债超过了200万亿,人均负债近13万元,特别是年轻人群体,负债情况更加厉害,要说国人“全民负债”并不为过。也难怪国内不少专家惊吁,越来越多的国民背负起巨额债务,我国已经从“储蓄大国”变成了“负债大国”,国民借贷加杠杆要量力而为。


可能很多人感到奇怪,在2010年我国还是“储蓄大国”为什么在短短的10年之后,却变成了“负债大国”,百姓的钱都花哪儿了呢?对此,我们认为百姓的钱主要花在以下几个方面:


第一,工资上涨速度赶不上物价上涨,百姓们不仅存钱能力降低了,而且还背了很多债务。物价上涨主要是货币政策宽松引起,而工资上涨主要看企业效益好坏。在多数民营企业里面,你的工资收入增长跑不赢物价上涨的速度。很多家庭收入开支正好相抵,没有多余的钱存银行,有的购买商品还分期付款消费,负债率上升也不奇怪。




第二,过去人们虽然工资少,但是消费的地方并不多,房子由单位福利分房,出行坐公交车或自行车。而自从房地产市场化之后,房子价格就如脱疆野马,二十年的时间里翻十几倍甚至几十倍。老百姓为了购买房子,不得不从银行掏出首付款,这样储蓄率就降低了。而由于房价过高,95%以上的人不可能一口气买下来,只能向银行贷款二三十年买房。所以,自2015年之后,居民因为要买房,向银行贷款,负债率也在急剧上升。


第三,很多居民除了买房之外,还要买车,因为出门办事,有车出行比较高效、便捷,这是生活高品质的象征。虽然,买一辆车也只有十几、二十万,与房价相比价格并不算太高,但是一辆十几万的轿车要你在二年内分24个月还债,这对于普通家庭来说,压力也是很大的。其实,除了分期贷款买车之外,车辆每年保养、维护等各种费用,也是一大笔开支。这对于工薪阶层来说,买车的压力也是很大的。


第四,我国负债率攀升还与年轻人的消费观提升有关。资料显示,90后群体人均负债12.7万,要用18个月的工资收入还清。同时,负债的90后,每4个人就有1个人使用花呗,每3个买手机的就有2个人喜欢使用分期付款。这一方面是90后年轻人群体消费观念更趋向于欧美国家消费观,更喜欢享受人生,追求生活品质。另一方面,国内的借款渠道越来越多,线下有小贷公司、抵押贷款公司,线上有花呗、京东白条,以及银行信用卡都可以透支消费。




在过去的很长岁月中,中国的储蓄率一直是居高不下。而近年来,国内储蓄率越来越低,居民负债率越来越高,这主要是通货膨胀使人们把更多的钱用于日常开支,而且还要借钱来消费。同时,这些年居民消费在升级,要买房、买车,很多人手上没有这么多钱,只能贷款消费。更多的90后收入不高,但消费欲望很强烈,线上线下的小额借贷机构为他们融资提供了方便。我们认为,居民储蓄率适当下降,以及负债率适当提升都是好事,但绝对不能过度。特别是全民负债率,绝不能超过每个人所能承受的范围。